在投资倾向趋于稳健的今天，银行不但能为投资者提供各类资产配置的解决方案，还可进行全面周到的代客理财——
起点不高获利不薄
目前，国内发行的可供一般投资者投资的银行理财产品，大都以5万元人民币为起点，部分外币理财产品，也都是以等值5万元人民币为投资起点，相对于现在普通城市家庭的财富积累情况来说，非常容易参与。但百姓对银行理财渠道的接纳度尚处在初级阶段，因此，主动去了解并购买银行发行的理财产品的人群还只占一小部分。
现在各家银行发行的理财产品，其收益率大都处于同期定存利息收益以上，例如一年期银行理财产品预期年化收益大都在3%至4%之间，甚至还有超过4%的，这比起2.25%的一年期定存利率，确实有优势。更有个别较高风险的信托类理财产品，收益可达到10%以上，但此类产品数量极少。对于大多数银行来说，大约80%以上都是稳健的低风险理财产品，仅有不到20%的产品是为那些追求高风险、高收益的投资者而设计开发的。
四大步骤 买卖简便
银行理财产品虽然也如同基金、股票一样可自由买卖，但出于对投资者负责的目的，看似简单的买卖交易过程也有许多学问，其中主要是遵循以下四大步骤：
第一步：相互了解 选对产品
首先，投资者要到银行提出自身的理财需求。如今，各大银行的理财服务区都配有专业的理财经理为客户分析讲解，他们会按照规范流程详细了解您的财务状况、投资经验、投资目的、风险偏好、投资预期等情况，并填写《个人客户资料档案表》，以建立您个人的资料档案。
随后，投资者应关注被推荐的理财产品属于哪个类型(是固定收益型、保本浮动收益型，还是非保本浮动收益型)？其投资标的是什么？例如部分风险和收益较高的信托类理财产品是投资房地产或其他重大项目的，也有的产品是做新股申购或银信合作的，还有很多投资于央行票据或债券的理财产品风险很低，收益也相对稳定等。总之，不同产品之间存在着较大的差异性，投资者应根据个人需求选择购买。
第二步：重视全面的风险评估
看起来，风险评估似乎是银行的责任，但它却是投资者在购买银行理财产品过程中最重要的一环。当你有了购买某款银行理财产品意愿的时候，理财人员会指导您填写《个人客户投资风险评估报告》，对您的风险偏好、风险认知能力和承受能力进行了解并确认，随后再为你选择适合自己的银行理财产品。此后，银行方面负责人还会再次审核评估报告，查看是否存在销售人员误导投资者的行为，全面避免错误销售和不当销售。
第三步：认真办理交易手续
办理银行理财产品的购买手续并非“交钱走人”这么简单。在投资者交易投资资金时，理财人员会再次提醒投资者阅读相关合同、合约和风险揭示书，如果此时你预感到投资风险，可终止购买该款产品，如无异议，才可以进行资金划转，获得相关业务凭证和回单。在此环节中，投资者还会被告知理财产品信息的查询途径，理财经理的联系方式以及客服投诉电话等。
第四步：售后及不断评估
如同很多商品一样，银行理财产品的售出也是有“售后服务”的。银行会在产生重大市场变化时，及时与投资者沟通最新信息和市场情况。此外，银行也会跟踪评估投资者的风险承受能力，及时给出相应的提示。一般来说，银行理财人员会每隔一年定期对投资者的《评估报告》或投资建议进行重新评估，并反馈评估情况。
银行理财关键词分析
保本
优点——保证本金的安全
缺点——收益不高
不管是哪种类型保本产品，含义都是持有到一定期限才可以保本，比如说两年期的保本产品，可能是到两年期快结束时才能保证本金，如果提前赎回就不保本。所以在购买之前，投资者一定要查询保本前提和赎回条款..
另外要提醒想购买票据类固定收益产品的投资者，这类产品也有一定的风险，如果在理财产品存续期内，人民银行提高存款利率，理财产品的预期年收益率不随市场利率上升而提高，投资者将失去将资金配置于存款时收益提高的机会.
打新股
银行打新股的优势：
规模优势，提高收益。银行发行的打新股理财产品一般募集资金能达数亿元甚至上百亿元，相比人较小的资金规模，大大提高了中签率；部分打新股理财产品投资于网下申购，个人投资者自己只能投资于网上申购
严格的投资策略，降低风险。理财产品由银行和信托公司/券商约定明确的投资策略，比如网上申购的理财产品，一般约定当天必须要卖出所有中签股票；个人投资者可能因心理因素变化导致当天没有卖出而继续持有，最终承担了较大的二级市场风险；此外，银行还可根据行情变化及时调整投资工具，以增加投资收益
投资门槛相对较低。与个人投资者打新股需求数百万元甚至上千万元相比，银行打新股理财产品一般门槛为5万元，满足了更大范围的投资需求
银行打新股的缺点：
政策性风险：如我国暂停发售新股或新股发行制度改革，将直接影响该类产品收益率
市场风险：新股取得正收益根源于新股上市后流通价格高于发行价，如上市后跌破发行价，则打新股理财产品可能亏损。
债券型
风险低：以国债、政策性金融债、央行票据等为投资对象，信用等级高，市场风险低，本金及收益都有保障。
收益稳定：由银行指派有丰富投资经验的专业投资经理进行理财产品资产的运作管理，收益率高于同期储蓄存款。
看懂银行理财产品说明书 躲开四种“猫腻”
有很多人不去认真研究银行的理财产品说明书，一味相信它宣传的“高收益”，产品买到手后，实际收益并不像说明书所说的那样高。那么，到底是理财说明书在说谎，还是我们自己的“段位”不高，忽略了一些不该遗漏的信息？
风险提示不能不看
无论哪种理财产品，只要有收益，就一定有风险。而一些理财产品说明书的“风险提示”往往容易被忽视，原因很简单，因为这些提示往往是以更小的字体、更浅的颜色，出现在说明书不起眼的角落的。
所以，在阅读说明书时，请掌握以下原则
由后及前要真正看懂说明书，不妨先看后面再看前面，因为风险提示大多出现在说明书的末尾。
由浅及深先看浅色字，再看黑体字，因为浅色字是被故意淡化的，商家希望避免被你过分关注。
由小及大先看小字，再看大字。多数情况下，潜在的风险和可能发生的亏损会被藏在小字说明里。
不盲目相信“收益率”
有许多投资者抱怨：“明明宣传的收益率有20%，为什么到手时只有15%呢？”这是因为理财产品一般所提到的只是“预期收益”。
所以，投资者在打量说明书中的诱人数字时，必须多几个心眼
———预期最高收益率不代表实际收益率，跟踪市场上以往银行理财产品的表现可以看到，达到“预期”的概率并不高
———注意看理财合同上的收益率是否是年化收益率。比如，一款3个月期的理财产品，年化收益率是4%，这并不代表你投资10万元，3个月后能拿4000元的收益，因为这个“4%”是12个月的收益率。因此，即使预期收益到手，投资人也只能拿到1000元的回报。
———须将投资币种引起的汇率损失计算在内。例如投资美国市场的产品，即使实现了理财产品预期的收益，实际收益也将随着人民币的可能升值而缩水。
警惕晕轮效应
美国心理学家爱德华·桑代克于20世纪20年代提出的晕轮效应，现正广泛应用在理财合同上。它的核心思想是：人们对事物的认知和判断往往只从局部出发，由扩散而得出整体印象。这就是为什么你通常会在理财单的首页看到大大的字体———投资3年，美元年化平均回报率28%、澳元33%.
这种营销手段正是利用了人们的认知心理———只看见他们认同或追求的，而对其他问题视而不见。商家会在有些产品说明书的醒目的地方写上“零手续费”“零管理费”等字样，但却会在不显眼的地方标注需收取费用。
因此，阅读理财说明书时，千万记住：不要让晕轮效应蒙蔽了你的双眼。
遵循“白马非马”的逻辑命题
在研究理财合同时，不妨借用中国古代逻辑学家公孙龙的“白马非马”说。原本这个逻辑命题探讨的是统一性和差异性的问题，而如今，同样的道理可以帮助你避开认识误区：结构性存款不是存款，而迷你债券也绝非债券。
理财产品供应商为了达到更好的宣传效果，通常会为产品取个大众化的名字。一来，让投资者容易接受；二来，产品一旦出现争执，还有合同文本为其免责———这是有些金融机构现在遵循的一条潜规则。
所谓结构性存款，是指银行向个人发售的、在普通外汇存款的基础上，嵌入某种金融衍生工具，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或与某实体的信用情况挂钩，使存款人在承受一定风险的基础上获得更高收益的外汇存款。显然，这和我们知道的“存款”有着较大的区别，至少它不具备本金无忧的特点。
还有一种“双利存款”。根据产品解释，这是一种和外币挂钩的特殊定期存款，可获得定期利息和期权费收益。也就是说，双利存款本质上是定期存款加外汇期权。显然，这一产品与存款相比，收益率有可能会高于存款利息，但同时失去了存款的保本特性，必须承担更高的风险。
如果只看到“双利存款”的存款，而不作它想，那就又回到了“白马是马”的逻辑老路上了。
误区四，盲目跟风，冲动购买。在最热门的时候进入，往往是期望高挣钱少。
理财小知识
聪明理财五大定律
4321定律：家庭资产合理配置比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。
72定律：不拿回利息利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。比如，如果在银行存10万元，年利率是2%，每年利滚利，多少年能变20万元?答案是36年。
80定律：股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如，30岁时股票可占总资产50%，50岁时则占30%为宜。
家庭保险双十定律：家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。
房贷三一定律：每月房贷金额以不超过家庭当月总收入三分之一为宜。
走出这些理财误区
误区一，理财是有钱人的事。工薪家庭更需要理财，与有钱人相比，他们面临更大的教育、养老、医疗、购房等现实压力，更需要理财增长财富，“你不理财，财不理你”是恒定律。
误区二，有了理财就不用保险。保险的主要功能是保障，对于家庭而言，没有保险的理财规划是无本之木，记住一句话“银行是天晴时送你一把伞，下雨天收回；而保险是下雨时及时递到你头上的保护伞！”
误区三，投资操作“短、平、快”。不要以为短线频繁操作一价的投资，要理性投资，独立思考，货比三家。投资不是投机，投资关键在于理性的心态!
误区五，过度集中投资和过度分散投资。不要把所有鸡蛋放在同一个篮子，也不要把鸡蛋放到自己伸手够不到的地方。
不同阶段理财要点
单身期2—5年，参加工作至结婚，收入较低花销大，这时期的理财重点不在获利而在积累经验。理财建议：60%风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种，30%定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，10%活期储蓄以备不时之需;
家庭形成期1—5年，结婚生子，经济收入增加生活稳定，重点合理安排家庭建设支出。理财建议：50%股票或成长型基金，35%债券、保险，15%活期储蓄，保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险;
子女教育期20年，孩子教育、生活费用猛增。理财建议：40%股票或成长型基金，但需更多规避风险，40%存款或国债用于教育费用，10%保险，10%家庭紧急备用金;
家庭成熟期15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，适合积累，重点可扩大投资。理财建议：50%股票或股票类基金，40%定期储蓄、债券及保险，10%家庭紧急备用金。接近退休时用于风险投资的比例应减少，保险偏重养老、健康、重大疾病险，制订合适的养老计划。
