最近经常听说一些大城市的朋友抱怨钱越来越赚，什么都不涨就是工资不涨，也遇到一些人问到如何用手上的钱进行投资理财赚钱。活在当今社会，真是感叹百姓不容易啊。今年房产价格几乎都翻了个番，就连我一直称道性价比高的重庆也从年初的三四千升到了7000多。
今年宽松的信贷政策从很多程度上刺激了经济，解决了GDP增长问题也救了不少企业，使得中国在全球经济危机后一枝独秀，但是也带来很大的经济泡沫和通胀。最近，很多产业和新项目被叫停，地方财政担保发行信托产品也被叫停---
与国有企业和政府以及地产相对的，是老百姓日子越过越紧巴。工作不稳定，生意不好做，投资点小钱赚点生活费也不容易，比如A股市场前段时间演绎了暴跌暴涨的震荡行情，但是在上半年股市上涨的基本条件没有改变的情况下，下半年股市仍然处于上行趋势。下面说说百姓投资理财的选择和技巧：
目前市场上理财类产品，按照风险高低可分为：
第一， 低风险程度的理财产品。主要有银行存款和国债，由于有银行信用和国家信用作保证，具有最低的风险水平，任何国家都是如此。但同时收益率也是较低，投资者保持一定比例的银行存款主要目的是为了保持适度的流动性，满足生活日常需要和等待时机购买高收益的理财产品。
第二， 较低风险的理财产品。主要为各种货币市场基金或偏债型基金，这类产品投资于同行拆借市场和债券市场，这两个市场本身就具有低风险和低收益率的特征。
第三、中等风险的理财产品。主要有信托类理财产品和偏股型基金。信托类理财产品是由信托公司面向投资者募集资金，提供专家理财、独立管理，投资者自担风险的理财产品。投资这类产品投资者要注意分析募集资金的投向，还款来源是否可靠，担保措施是否充分，信托公司自身的信誉等。偏股型基金，是由基金公司募集资金按照既定的投资策略投向股市，以期获得较高收益的一类产品，由于股市本身的高风险性质，这类产品风险也相对较高，本金也有遭受损失的可能。
第四、高风险的理财产品。主要是股票、期权、黄金、艺术品等投资项目，由于市场本身的风险特征，投资者需要有专业的理论知识、丰富的投资经验和敏锐的判断分析能力才能在这类市场上取得成功。
投资首先是风险，如何降低理财风险是最重要的。
想要降低理财中的风险，首先就要正确评估自身可承受的风险水平。投资者在进行理财前应主要从两个方面评估自身可承受风险的水平。一是风险承受能力，投资者可以从年龄、就业状况、收入水平及稳定性、家庭负担、置产状况、投资经验与知识估算出自身风险承受能力。一般而言，退休家庭、老年层次的家庭，还有中低收入人群，风险承受能力较差，可以做一些低风险产品配置。而单身白领和中高收入家庭风险承受能力较强，可投资于高风险理财产品。二是风险承受态度即风险偏好，可以按照自身对本金损失可容忍的损失幅度及其他心理测验估算出来。
其次，“知己知彼，百战不殆”。“知彼”就是要了解市场的理财工具，比如说基金、国债、保险等等，以及市场的整体走势。
还要构建家庭资产的合理组合。今年基金和股市都很好，有的基金收益率达到70%、80%，甚至达到100%以上，但问题是，下一年还能保证有80%的收益率吗？收益80%的基金占用了家庭收入的多少？如果占用家庭收入的比重过高，且投资股票型基金的比例又比较大，这就为家庭理财带来了很高的风险；但如果相对于家庭收入而言，投资比例过少，即使有80%的收益率，这些收益对于家庭来说，几乎没有明显的贡献，所以这就涉及到家庭收入合理分配以及家庭资产合理组合问题。就一般家庭而言，应用不超过家庭收入的40%供房，30%用于家庭日常支出，20%用于流动性较强的金融资产如：活期、定期储蓄，货币型基金等，10%用于购买各类保险及风险较高的理财品种。这种组合方式，既可保证家庭较高的收益，又可防范理财风险。此外家庭理财还要根据家庭成员的年龄、构成等因素，进行合理组合，并在不同市场趋势下进行适当调整。
具备良好的心理素质。除了要有适合自己的投资策略以外，投资者的心理素质也很重要。很多投资者今天买了股票，就希望明天看到涨停板，几天不涨心里就着急，听到别的股票的小道消息就赶紧追涨，这样的心态就导致了他们频繁操作，甚至不惜冒更大的风险去买进一些投机性很强的个股，往往事与愿违，收益却非常有限。其实，我们今天买的股票，是看好它未来的成长潜力，明天就封上涨停的可能性极小，如果你确实遇到了一买就涨停的情况，就当是自己运气好，不要认为是自己水平高、分析准，否则的话就会树立一个错误的观念，就是自己有能力继续挣到一个涨停板。然后就会不断地选股、换股、再选股、再换股，如此循环下去，最终结局可能是亏钱，或者赚得很少，整个投资过程中的心态也会越来越糟。因此，无论遇到什么样的市场情况，对于投资者而言，保持良好的心态都是非常重要的。
最后，长期投资是永远的法则。长期投资是很简单的投资法则，但真正能做到长期投资长期持有的人很少。风险补偿一定是在一个相对长的时间内才会体现出来，在美国，做股票投资，投资10年，亏钱的概率只有2%，98%的机会是赚钱，投资15年，根本没有亏钱的几率。中国近十几年也是如此，如果持有股票的时间只有一年，投资收益率为负的概率是46%，也就是将近一半的概率是亏损的。如果持有三年，亏损的概率不到1/3。如果持有五年，投资收益为负的概率是零。同样在中国买基金，从过去几年你会发现，四年根本不会亏钱，所以，理财是长期的行为，要以长期投资心态来对待理财产品。一年两年投资成功的行为不能算是一个很会理财的人，需要持续进行下去，让它成为一种生活习惯，只有把时间拉长，才能看到明显的效果。
在这里，我想重点说的是想用几万到十多万元赚钱的那些朋友。如果运作的好，不比一个上班的白领差。这些产品主要就是股票、权证、期货、外汇、黄金、纸黄金。
1、股票--大家都知道股票市场分牛市和熊市，牛市都是短暂的，而熊市是漫长的，只能做多不能做空，不能t+0交易，这一切决定股市里赚钱机会是非常稀少的，而亏钱机会是非常多。而且股票选择性太多，不好操作，跟小股容易被庄家吃掉，跟大股又赚得很少。
2、权证--本来对短线高手来说权证是快速发财的好东西，刚推权证时资金翻几倍很正常，但后来越来越难玩，因为交易所在牛市里拼命发认沽权证，而在熊市里拼命发认购权证，加上庄家们脱离市场行情胡乱炒作，使权证严重溢价，导致权证和大盘，标的个股之间联动性差，成交不活跃，分析难度非常大，高手也很难赚钱。
3、期货--杠杆作用，5%－10%的保证金，双向交易，回报迅速，没有持有期限，不会出现“逼仓”。期货是有交割月限制的，会出现“逼仓”行为。也容易被国际炒家控制，赚的少亏的大。国内炒家很少大赚的。
4、黄金期货--分国内或国际，国内黄金期货市场参与者很少，交易不活跃，交易时间跟国际市场脱轨（不是24小时交易），因此风险巨大而赚钱机会很少。国际黄金期货价格和走势基本跟现货黄金同步，所以跟现货黄金基本差不多，但要求最低买卖1手以上，投入资金量要大，这对于新手很不利，风险太大。
5、外汇--风险大，品种很多，但一般欧元兑美元比较活跃，也是保证金交易，1%-10% 保证金放大，双向交易，以小博大，回报迅速，24小时可以交易。现货黄金和外汇很多时候看着美元指数的脸色波动，所以走势上两者有些相似，我感觉外汇走势分析难度比黄金大，另外很多国外外汇交易平台的交易软件做了手脚，中国客户很容易遭到暗算蒙受不必要的损失，参与要谨慎。
6、纸黄金--比较稳健，亏的可能性低，回报迅速但是赚不多，只能做多，不能做空，不是杠杆交易，交易手续费很贵，在行情好的时候每天赚2元左右/克很正常，品种单一，操心不多，适合中老人投资赚点生活费。
还有现货黄金，投资少，风险小易控制，黄金价格每日波动在8-10美圆，高收益，以小博大，而且双向操作，买涨买跌均可赚钱。交易及买卖时间灵活方便。早上7：30到次日凌晨3：30（周末休市）均可以交易。炒黄金在国内才刚刚兴起，股票、房地产、外汇等在刚开始是都赚疯了，黄金也不会例外，近几年还是涨幅期。但是风险很高，杠杆系数放大到30~50倍，为投资者提供了宽广的利润空间的同时，同时也把风险放大了30~50倍。其次，由于其做空机制，也很容易使得踏反节拍的人损失惨重，因为从长期来看，黄金必然是升值的。此外，保证金交易在帐户净值低于占用保证金20%的时候是会自动平仓的，这也是黄金保证金交易风险大的另一个重要原因。因此，投资者应该根据自己资金的数量，所能承受风险的大小，进行合理的投资，切不可将投资数额盲目的投机性的放大，否则，一旦方向错误，会导致严重亏损。
总的说来，风险与收益正正比，根据个人能力和情况选择。
外汇，股票，黄金现货，纸黄金，甚至很多人爱投资的房地产都是预测未来价格走向。
股票，黄金现货，不动产都只可以看涨。外汇，期货可以看跌。
资金投入从低到高：股票，外汇，期货，纸黄金，黄金现货，房地产。
所获利润空间从低到高：房地产，黄金现货，纸黄金，股票，期货，外汇。
建议组合投资，稳健的银行理财产品为主，赚钱可以选择纸黄金、黄金现货以及短期股票。
