目录
1、【如何打造自己的理财方式】
2、【把握一生中的六次理财机遇】
3、【家庭省钱技巧】
4、【理财技巧】
5、【投资理财六招】
1、【如何打造自己的理财方式】
2008年，全球的股市表现都欠佳，由于前两年中国股市高涨而带来的理财热情正在逐渐消退，全民的理财热情完全和股市同步，随着股指的上涨而上涨，随着股指的下跌而下跌。其实这是大众对个人理财的误解。
理财并不等于股票，更不等同于股指。股票仅仅是理财中投资工具的一种而已。不管股市表现怎么样，我们都需要理财。理财是一种生活态度，它和股市表现没有直接的关系。股市的表现只会影响我们的资产配置，一般来说，股市好的时候，我们会相对多配置一些股票类的金融产品，而股市疲软的时候，相对要多配置一些固定收益类的产品。
谁需要理财？是富翁？不是，只要有收入支出的人都需要；是事业有成的人？事业的成功与否并不影响对理财的需求，事业有成意味着家庭经济状况良好，在某种程度上，经济情况一般的反而对理财的需求更紧迫；是家庭幸福的人？理财和家庭是否幸福或者是否有家庭没有关系，理财只有个人的财务状况和财务需求有关系。
我们大致把人的理财根据财富情况分成四个阶段：形成期，成长期，成熟期和衰老期。每个不同的阶段都相对应不同的理财重点。
形成期中，通过几年的工作，会积累了一些资产，资产配置的重点会放在股票等风险较高的产品上，购买住房提上日程，房贷会成为这个时期最主要的债务，而随着家庭成员的增加，家庭的责任也相应增加，保险的保额也会随之提高。
成长期中，这是一生中的黄金时期，房贷比例占家庭收入的比例有所下降，这时期一个很重要的任务是子女的教育金储备，投资风格比较进取。在保险方面，重大疾病和医疗等产品会成为首选。
成熟期中，最主要的任务是养老退休的准备，子女基本已经成年离家，工作收入增长趋缓，房贷已经还清或者趋于尾声，投资风格趋于稳健。
衰老期，也就是进入退休状态，不再有工资收入，最主要的是退休期间的现金安排和遗产安排，特别注意大额医疗支出的准备，投资风格趋于保守。这四个时期相对应的财富关系如下图所示。
刚才提到的是和家庭不同时期相对应的理财重点，那么在整个人的一生中，在资产的配置上，基本原则可以遵循下面的金字塔所示，适用于所有人。
这个金字塔最主要的是最下面的地基，金字塔能不能建成取决于地基是否牢固。这块地基由三部分组成：流动储备，就是我们经常说的家庭应急准备金；保险保障，我们的个人风险管理；退休养老。这三个问题不管你愿不愿意，每个人一定都会碰到。
一个完美的人生一定是建立在这三个基础打得坚实的基础上的，缺一不可。比如流动准备，有一个人很有钱，也做了相应的资产配置，但是资产基本配置在流动性比较差的房地产和古董收藏上，一旦在生活中遇到需要马上支付现金，就会出现周转不灵的情况，就如一个公司，流动性出了问题，资金掉链了，这是一个相当严重的问题。
另外两个的重要性更不言而喻，关于个人风险管理的好处，差不多是老生常谈了，生活中也会有很多这样的例子，通常一个人的保额计算也是由他身上的责任组成。退休更是每个人必然会遇到的事情，而现在按照国内的情况，女人55岁退休，男性60岁退休，而北京市的平均年龄已经超过了80岁，按照90岁的寿命来计算（在退休问题上，资金一定是要打出很多富裕的），退休生活差不多有30多年，而很多人的工作时间也不过如此，退休生活占了人生的三分之一。理财的主要内容如下图所示。
因此，如何构建自己的投资组合呢？对于不同的人，我们的答案都是不一样的，世界上没有两份完全相同的理财方案，这意味着每个人的投资方案也是不一样的。
大致上，构建一个投资组合，需要遵循以下几个原则：
（1） 资产应该合理配置，这不仅体现在投资产品风险高低的选择上，市场的选择也很重要，同时考虑到各类产品流动性的匹配；
（2） 投资首先要考虑的是整体资本金的安全，投资的目的是保值增值，而不是冒险赌博；
（3） 高风险，高回报，不要被忽悠，没有足够的承受能力，不要做有杠杆放大作用的投资；
（4） 了解自己的财务状况和投资偏好；
（5） 坚持长期投资的理念，不要为短期波动而心烦；
（6） 要有一个好的投资心态，不要因为投资而睡不着觉；
（7） 对于不同需求应采用不同的投资策略，必要和需要的采用稳健的投资策略，想要的采用进取的投资策略；
（8） 充分利用复利的优势，尽早开始规划，在相同投资回报率的情况下，投资的时间越长，所需的本金越少。
投资取向
相对应年龄
投资组合样本
保守型：只愿意承受较低的风险，投资安全对您来说非常重要。
55岁以上
10％股票类
60％固定收益类
30％保本类
稳健型：愿意承受一定的风险，以换取较高潜在回报。
40～55岁
40％股票类
40％固定收益类
20％保本类
进取型：您最关心您投资的资金获得增长，为获取更高的潜在回报，您能接受所有的投资风险，包括市场的大起大落。
22～40岁
70％股票类
20％固定收益类
10％保本类
2、【把握一生中的六次理财机遇】
单身期：参加工作到结婚前：2－5年
理财重点：该时期没有太大的家庭负担，精力旺盛，因为要为未来家庭积累资金，所以，理财重点应是努力寻找一份高薪工作，打好基础。也可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资理财经验。另外，由于此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点人寿保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。
投资建议：可将积蓄的60％用于投资风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种；20％选择定期储蓄；10％购买保险；10％存为活期储蓄，以备不时之需。
理财优先顺序：节财计划→资产增值计划→应急基金→购置住房
家庭形成期：结婚到孩子出生前：1－5年
理财重点：这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加，生活趋于稳定，但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。
投资建议：可将积累资金的50％投资于股票或成长型基金；35％投资于债券和保险；15％留作活期储蓄。
理财优先顺序：购置住房→购置硬件→节财计划→应急基金
家庭成长期：孩子出生到上大学：9－12年
理财重点：家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。但随着子女的自理能力增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行创业，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。
投资建议：可将资本的30％投资于房产，以获得长期稳定的回报；40％投资股票、外汇或期货；20％投资银行定期存款或债券及保险；10％是活期储蓄，以备家庭急用。
理财优先顺序：子女教育规划→资产增值管理→应急基金→特殊目标规划
子女大学教育期：孩子上大学以后：4－7年
理财重点：这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于理财已经取得成功、积累了一定财富的家庭来说，完全有能力支付，不会感到困难。因此，可继续发挥理财经验，发展投资事业，创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，通常负担比较繁重，应把子女教育费用和生活费用作为理财重点，确保子女顺利完成学业。一般情况下，到了这个阶段，理财仍未取得成功的家庭，就说明其缺乏致富的能力，应把希望寄托在子女身上，千万不要因急需用钱而乱理财。
投资建议：将积蓄资金的40％用于股票或成长型基金的投资，但要注意严格控制风险；40％用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用；10％用于保险；10％作为家庭备用。
理财优先顺序：子女教育规划→债务计划→资产增值规划→应急基金
家庭成熟期：子女参加工作到父母退休前：约15年
理财重点：这期间，由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此，最适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。但由于已进入人生后期，万一风险投资失败，就会葬送一生积累的财富。所以，在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资的方式。此外，还要存储一笔养老金，并且这笔钱是雷打不动的。保险是比较稳健和安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，有利于累积养老金和资产保全，是比较好的选择。
投资建议：将可投资资本的50％用于股票或同类基金；40％用于定期存款、债券及保险；10％用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。
理财优先顺序：资产增值管理→养老规划→特殊目标规划→应急基金
退休以后
理财重点：应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重要。在这时期最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。
投资建议：将可投资资本的10％用于股票或股票型基金；50％投资于定期储蓄或债券；40％进行活期储蓄。对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。
理财优先顺序：养老规划→遗产规划→特殊目标规划→应急基金
当然，理财也会有风险，所以，我们在进行投资前，有必要先盘算一下自己承担风险的能力。因为任何人在承受风险时都有一定的限度，超过了这个限度，风险就会变成负担或压力，可能就会对我们的心理、健康、工作甚至家庭生活造成伤害。
总之，人生理财的成功不仅需要正确的财富观，而且需要具备相关的理财知识、相应的投资能力和必要的理财技巧。理财是我们每个人、每个家庭所必须面临的经济课题，为了让我们每一个家庭生活得更好，就让我们快乐理财吧！
3、【家庭省钱技巧】
几年前，一位银行的朋友曾对我讲，这年头钱生钱是最容易的。其实这种"妙招"谁都懂，就是那"第一桶金"来之不易。我不知道别人是怎么发财的，但我的第一桶金是实实在在地省出来的。这里，我想说的是，省钱也是一门学问。
比如用的方面，家里的日用品，我是坚持"没用的东西不要买，有用的东西不要扔"这一原则。既然下了攒钱的决心，一些零七碎八的小玩意也就不再轻易动心。之前每个月我花在此方面的零钱能有五六百元，如此一来，这笔钱也就存进了银行。
另外，对一个家庭而言，水电费、电话费等都是不小的开支。除了必备的读书用的台灯外，其他灯泡的瓦数不妨调低。
穿的方面我也节约了开支，只要款式颜色搭配巧妙，自然穿得精神，至于品牌与否，有钱后再说。吃也同样，我和老公减少了下餐馆的次数，尽量买菜回家做饭，而且只要吃得健康即可。这样，每个月我们两人能较从前省下2000元的开销。
生活中，许多储户，都是将钱攒到一个大数后再存银行，我则是每个月将工资卡中的钱，存入一年定期，并办理自动转存。后来又购买了基金，每月固定存2000元的定时定额申购，今年总的存款加收益已经达到了15万元。
6月时，我和老公投资了一家小超市。刚开始时，很多地方需要用钱，因此我更注意节约，不该花的钱坚决不花，该花的钱也尽量少花。像一些装饰，简单明了即可，没有必要大面积的铺张。
虽然有的钱很少，但生意人都明白一点，不该花的少花一分，成本就降低一分，盈利则增加一分。
当然，节约并不等于吝啬。保证员工工资是人气之本，同时上货的质量也要有保障。而节约开支，主要是细节上。现在有些人平日在一些小开支上十分节约，但做起生意来却大大咧咧。倘若一些大买卖在单价上节约一点，总体节约就相当可观，但是很多人在商谈时却往往很轻易地放弃。
所以，赚钱先需要省钱，而省钱也是一门学问。
4、【理财技巧】
如果你花上几天的时间跟踪一下市场，研究研究投资，再看看财经电视频道，你也许就会发现自己的身边充满了各种不确定性。股市是涨还是跌？哪只共同基金会成为闪亮之星？利率下一步将走向何处？
然而，当你退后一步时，你又会惊奇地发现，实际上能够确定的东西也有很多。当然，你永远也无法准确知道未来数日、数周的股市走势。但是当谈到理财时，有许多真理是你无法辩驳的。
第一条：由俭入奢易，由奢入俭难
随着工资不断提高，你的生活水准可能也会水涨船高，外出吃饭的次数增加了，换了更好的车，甚至还会买更大的房子。
这些都是情有可原的。总是压制自己的欲望也不利于充分享受生活。不过，生活水准的不断提高也是要付出代价的。由于你的生活方式变得越来越费钱，要想退休就会变得没那么容易，因为你需要赚更多的钱来维持高水准的生活方式。当然，为了能够退休，你也可以削减各类开销。不过，一旦你习惯了某种生活标准，要想再降低下来就十分困难了。
第二条：欲壑难填
在削减开支和努力提高现有生活水准之间，多数人会选择后者。他们永远都想要更好的车、更大的房子、更高的薪水。而一旦得偿所愿，他们很快就又变得不满足。
学术界将之称为"享乐适应"（hedonic adaptation）或是"快乐水车"。当升职或是新房新车带给我们的兴奋逐渐消退时，我们又会开始去追求别的东西，如此周而复始。
第三条：欠债还钱
欠债还钱是天经地义的事情。不过我依然很想知道那些大量透支信用卡、欠下大笔车贷、房贷的人是如何想的。他们究竟打算如何偿还这些欠款？或者说他们是否就打算把债务留给后代，来个父债子偿呢？
第四条：靓车、高档时装并非财富的象征
相反，这些东西表明一个人曾经很有钱，或者说选择了借钱消费。花了这些钱后，这些人变得更穷了。
第五条：你的家人也许是你最大的财务负担
毫无疑问，你很清楚养育孩子、供他们念书要花多少钱。但家庭开支往往不止于此。如果你的成年孩子或者你退休的父母财务上出现了问题，你可能还要向他们伸出援手。
因此，在孩子离开家独自开始生活前，你要教会孩子多存钱、理智地进行投资。同时也不要害怕和父母讨论他们财务问题。
第六条：投资者的三大敌人
他们是：通货膨胀、税和投资成本。实际上，如果将这三个因素都考虑进来，你会发现自己的投资组合根本就不赚钱。比如，你购买了一个投资债券的共同基金，收益率为5％，如果基金的年费是1％，你的收益率就会降到4％；如果你适用的所得税率为25％，美国政府还要从这些收益中提走1/4，这样收益率就降到了3％；要是通货膨胀率恰好又是3％呢？可以这么说，至少税务机关和你的基金经理是赚钱的。
第七条：增加高风险的投资能够降低总体风险水平
只要研究一下投资组合中每项投资的回报情况，你就会知道整个投资组合的总体回报。但是，投资组合的总体风险水平却不能这样简单地累加。
想想黄金类股。是的，它们的走势十分不稳定。但是由于黄金类股在其他投资遭遇重挫时往往会逆市上扬，因此，把该类股加入投资组合中能够降低投资组合的总体风险。
第八条：多元化大杂烩
进行广泛的分散投资，不仅能降低投资风险，还能保证你总能持有一些市场上最热门的投资。
然而，如果你进行了分散投资，投资组合中不可避免地会有一些投资的表现达不到市场的平均水平。可别因此讨厌它们，今年表现不好的投资很有可能会在下一年成为你的大救星。
第九条：并非所有的高风险都有高回报
不论是股票基金还是个股，短期内都会出现大幅地下跌。但它们两者的相似之处也就仅限于此。如果你有一只投资极为分散的股票基金，如果它出现了下跌，你几乎可以肯定它总有一天会反弹回来，并在长期内给你带来可观的回报。但如果你持有的一只个股大幅下挫，无论你等多长时间，都不敢肯定它哪天会出现反弹。
第十条：多数投资者都无法跑赢大盘
这一点不需要统计数据来证明。简单的逻辑分析就能让人一目了然。在计入成本之前，投资者总体的回报率与大盘一致；在计入成本之后，投资者总体的回报率就要逊于大盘了。实际上，投资者作为一个整体，它们的投资回报率落后于大盘的部分就是他们的投资成本。这并不意味着你就没有机会跑赢大盘。
5、【投资理财六招】
第一招 选定生活方式
马克记得50年前的一段经历。当时，他和奶奶到了一片海滩。他迫不及待地扑进大海，奶奶则一点一点地向水中迈进。她撩起水，先撩向胳臂，又撩向身体的其他部位 。奶奶在适应水温的变化。马克瞬间就做成的事情，奶奶却似乎用了整整一生。
故事包含了许多内容。你可以把它理解为给自己的未来增加保险系数。下水之前，你先要清楚自己会遇到什么，以便在事情来临时胸有成竹，而且有逃脱的方法。做出改变生活的积极决定之前，你需要理清事情的轻重缓急、权衡选择的利弊。
第二招 保证家庭第一
1984年，参议员保罗。桑切斯被诊断出患了淋巴癌。为了和家人在一起的时间更长一些，他放弃了名望甚高的工作。正像一位睿智的朋友所说，"没有人希望临终前在办公室度过更多的时光"。你可以挣得生活所需，解决财务上的问题--甚至富裕繁荣--但并不一定就要你去扮演工作狂：没有时间去玩玩游戏、修缮篱笆，或者停下脚步嗅一下玫瑰的芳香。
总之，无论是传统家庭还是现代家庭，家庭的意义都跳不开同样的意义：一家人相聚相守，让生命繁衍下去。
第三招 养成创业习性
想获得成功，你就要养成创业的习性：多才多艺、灵活自如、善于推销自己、精于个人理财、排定事情的优先顺序，而且时刻准备着弃职而去。今天的员工需要有跳槽的心理准备。平均来说，跳槽常常是4到8年一次。
将你的创业念头付诸实施前，先经营一两项小产业，对你来说，是一种很好的历练。它对你的起步、经营、经验积累都有很大帮助。我们把它看作你手中的"王牌".你可能因为喜欢手中的"王牌"而辞掉工作，也可能为工作的转换做好各种准备。
第四招 节省每一分钱
也许你不相信，节省小钱是值得的。小钱虽小，增加的速度却很快。假如每天你都成二倍地往储蓄罐里丢硬币（第二天，两个；第三天，四个，八个；一直持续下去），到月底，你的储蓄罐将昂贵无比，因为，里面已经是500万美元--5亿分的硬币。随手节省几分的硬币，能给你带来多么巨大的财富。
如果我们充分运用积攒的每一分钱--我们照样可以满足生活的基本需要，和心中广博的欲望。
第五招 投资你的债务
有一则故事到处流传：当声名浪藉的威利被问到为什么要抢劫银行时，他回答道："因为这里有钱。"威利可能是个恶棍，但不是个笨蛋。他选对了目标。不过如能够到银行里投资，而不是到这里抢劫，事情当然会好些。
负债相当于财务上的俄罗斯轮盘赌--枪膛里上满了子弹！你永远不知道，哪一天失业、医疗危机、离婚，甚至漏雨的屋顶，就会引发你的财务危机。所以，让债务降到最低是最明智的做法--还有另外一个理由：你可以为自己省下一大笔财富。
第六招 规划理财前景
假定你的财产没有巨大的增加、工作生涯中也没有什么一流的投资，但你仍将挣到一笔财产。比如说你和爱人都年方25岁，你们家的收入和普通的美国家庭一样--每年挣到最新估计的数字54910美元。如果你们二人都工作到65岁，即使你们的收入从不增加，也没有过分的生活费用，到头来，你们的收入将超过200万美元。如果你的薪水以3％的比例逐年增长，最后你的收入将超过400万美元。还说什么呢？你成了百万富翁。
那么，你如何利用这些钱呢？听任它点点流失，还是善加利用？最好的理财设计师，是你自己。
