工薪一族保障和投资理财技巧 http://www.sznews.com 2010-07-01 16:13 深圳新闻网
客户背景:
陆小姐，外企办公室文员，23岁，未婚，公司已提供基本的社会保障，目前未有商业保险，年收入5万左右。父母双方均在职，离退休时间还有十年左右，暂无赡养费的考虑。除日常开销外，其余的资金都存放在银行，没有任何的理财性投资。现在希望每月预算300元，做一份保险理财规划。
客户分析:
陆小姐23岁，年纪尚轻，工资收入不高。在这年龄阶段及其收入状况，优先考虑低保费的意外险，其次是重大疾病，目前患重大疾病的人群越来越年轻化，基本的治疗费用在20万左右，这两方面的风险均属大额支出，必须提前预防。由于陆小姐已有社保，所以暂不考虑门诊及住院方面的医疗。最后客户的意愿是拥有保障的同时还能兼顾投资。
投保建议
根据陆小姐的家庭情况及需求分析，为其设计了一份保障+理财的保险方案，年交保费是4000元，含盖了意外伤害，意外医疗，重大疾病保障以及补充养老金的准备。
年交4000元/交20年/保障期限终身
1、人身保障：20万(意外身故20万，疾病身故10万)
2、重大疾病：10万(承保90天后生效，男性28种重大疾病、女性30种)
3、意外医疗：2万(因意外造成的医疗费用，免赔100元，扣除后按100%赔付)
具体方案
以下数据为公司收益测算图表的中档收益，比较接近公司目前经营的收益状况，仅供参考。
保单价值: 30岁 25010元
60岁 223011元
80岁 508742元
重大疾病种类：
包含的30项重大疾病及手术如下(采用最新定义及行业理赔标准)：
1、恶性肿瘤(常见的恶性肿瘤有：鼻咽癌、肺癌、食管癌和贲门癌、胃癌、原发性肝癌、大肠癌、乳腺癌、恶性淋巴瘤等)
2、急性心肌梗塞
3、脑中风后遗症
4、重要器官移植或造血干细胞移植术(肾脏移植、心脏移植、肺移植、肝移植、骨髓移植)
5、冠状动脉搭桥术
6、终末期肾病(尿毒症)
7、多个肢体缺失
8、急性或亚急性重症肝炎
9、 良性脑肿瘤
10、 慢性肝功能衰竭失代
11、脑炎后遗症
12、深度昏迷
13、双耳失聪
14、 双目失明
15、瘫痪
16、心脏辨膜手术
17、严重阿尔茨海默病(老年痴呆症)
18、严重脑损伤
19、 严重帕金森病
20、严重Ⅲ度烧伤
21、严重原发性肺动脉高压
22、严重运动神经元病
23、语言能力丧失
24、重型再生障碍性贫血(白血病)
25、 主动脉手术
以下重疾由中国保险协会与中国医师协会制定了规范定义的疾病范围之外增加的疾病：
26、 严重多发性硬化
27、严重1型糖尿病
28、恶性葡萄胎(女性)
29、系统性红斑狼疮 (女性)
30、严重原发性心肌病
总结
这份保险理财计划，对于有社保的工薪阶层人群来说，弥补了社会保障方面的不足，而且具有投资理财功能，下有保底(1.75%)，上不封顶，在目前投资环境不明朗的情况下，能够保护好资金安全。而且所投保费不高，20年保费投入是8万元，到60岁时，保单价值已达22.3万，远远超过了所投保费，这笔钱可提取作为退休时的补充养老金，对于陆小姐来说，这相当于在打了预防针的同时，到了晚年还提供了营养品补给，可以过上高品质的老年生活。风险无处不在，保险是要在风险来临之前就要做好准备，我们无法预知意外和疾病什么时候到来，但可以避免因病致穷的这些故事的发生。（夏国栋）
来源： 向日葵保险网 编辑： 庄浩滨
