理财规划
被套牢三口之家该如何理财
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网友问题：老师: 您好!
我今年37岁,在一家私企上班,年收入1.8万元左右.老公44岁在医院工作,年工资收入在2.4万元左右,外加奖金年收入在4万元左右,投资朋友企业50万,预计年收益在6万元左右,儿子今年13岁,已读初中.家里每月开销在2000元左右,有祖屋.无外债.无车,夫妻两都加了社保和医保,基金定投每月2500元,股票套牢11万元左右,银行存款3万元。
希望专家根据我家情况和国家形势给我家理财提出指导意见。感激万分！
搜狐理财特约同富理财团队答复：
你好，首先肯定的是从长远来看，国家经济发展是良好的，只是目前遇到了一些国内外的大的经济环境影响，相信不久的将来会走出困境的。
对于你们家的情况我想有几个方面的建议：
1、孩子在未来5年就要面临高等教育的问题，为孩子个人设立一个教育帐户是必需的。帐户资金的多少根据他期望读书的学校和环境来定。投资的品种选择稳妥的品种如股票比例配置较低的债券基金等。
2、二位的养老金问题也要考虑了，也建议设立专门帐户，投资可以考虑组合。如朋友企业的那笔钱作为养老金的一部分，另外定投的基金也是一个很好的投资渠道。
3、关于投资朋友公司的50万元，从目前来看收益的确不错。但是存在一定的风险。这笔钱占你家庭的比重太大，一旦产生风险，将对家庭经济产生很不利的影响。另外，这个朋友的企业你们二位有多大的把握能力也是需要考虑的，如果出现亏损，亏损额最多是多少，二位能不能承受。
个人观点，仅供参考。
搜狐理财特约润家理财团队答复：
你好,家庭年工资收入5.8万元,年支出2.4万元,结余比率为58%,较适宜!
家庭资产中50万投资企业,年收益率在12%左右,收益可以,但应注意风险!
家庭其它资产银行存款3万元,可继续持有,以应对家庭生活之需.股票持有比例过高,应在合适的机会部分高位出局.转投基金,以分散风险.
定投每月2500元,为孩子的教育经费及夫妻养老经费作准备,坚持持有.
另外,家庭中只有最基本的社会保险,应完善商业保险,以意外险及健康险为主。
"抄底"股票型基金 26岁白领MM的"老板"计划
本期客户资料：
* 姓名 李小姐 * 性别 女
* 年龄 26 * 职业 营销
* 学历 本科 * 所在省市 湖南邵阳
住房情况及来源 和父母一同居住
家庭理财目标
目前单身，暂时没有结婚计划，考虑买房还是买车。在爸爸自己的公司任职，工作较稳定，并且投资自己公司可获利12%的年度利息，目前已投资10万，考虑怎么做理财计划，希望3年内个人资产能持续增长，为自己单独创业做一定准备。
理财分析：
一、家庭财务状况分析： 李小姐财务状况不错，流动性资金充裕。但还处在原始资本积累阶段，日常开销占月收入的比例偏高；没有使用信用卡积累个人银行信誉；没有投保任何险种；未投资的现金及活期储蓄在无形贬值中，不利于资产保值增值。
家庭规划数据：
家庭资产负债表
资产 负债 现金及活期存款 20.6万元 信用卡贷款余额 5千元
预付 保险费 0 消费贷款余额 3000元
定期存款 0 汽车贷款余额 0
国债 0 房屋贷款余额 0
企业债、基金及股票 0
房地产 0 其它 0
汽车及家电 0
其它 11.5万元
资产总计 32.1万元 负债总计 0
家庭月度税后收支表
收入 支出 本人收人 3000元 房屋支出 0
其他家人收入 0 公用费 0
其他 0 衣食费 1000元
交通费 300元
医疗费 0
其它 700元
合计 3000元 合计 2000元
家庭年度税后收支表
收入 支出 年终奖 50000元 保险费 0
债券利息和股票分红 0 教育费 0
证券买卖差价 0 其他 0
其它 12000元
合计 6.2万元 合计 0
家庭保险状况表
本人投保情况 无
家人投保情况 无
家庭理财规划建议：
理财方案
1、 申请信用卡一张，日常消费时刷信用卡可积累个人银行信誉度。
2、 由于李小姐与父母同住，没有任何生活压力，所以日常开销没有精打细算，占月收入的比例偏高，应注意节制。
3、 为了保障将来的生活，建议补齐社保或者投保商业险，养老、医疗保险应是必投险种。
4、 李小姐目前处在没有任何生活压力的原始资本积累阶段，所以投资方面可以承受一定风险。投资父亲公司的10万元资金利息收入完全可以抵制通胀，保值增值状态良好，但不建议再追加投资。可以将现有流动性资金投在风险相对大一些的地方，例如股票型基金。目前国内股市低迷，正是长期投资者逐步建仓买入的好时机，未来年平均收益率会远远超过12%。
5、 关于购房还是购车的问题，建议全部暂缓。原因如下：首先，目前李小姐每月节余资金不够支付养车的各种费用。其次，房产流动性差，不易变现，而且目前地产市场不稳定，很难保证会有较高收益。再不急于改善居住环境的情况下投资房产要慎重。
出租房可考虑出售 负债家庭三年住上“百万房”
黄女士夫妇都是公务员计划三年内购买100万的住房 理财师为她设计还债理财计划
读者黄女士问：我和先生都是公务员，月收入7000元。现住公房，自有60万住房用于出租，年租金1.5万元。有车，孩子一岁。现有银行存款2万元，月支出3000元左右，每月定投1000元，欠亲戚6万元。打算三年内在市南区买套100万左右的房子，请问该如何规划？
巧用信用卡理财
要想在三年内购买价值100万的房子，单纯依靠现有的银行存款和月收入结余显然是不够的。而且黄女士自有住房出租年回报率只有2.5%，显然偏低。具体建议如下：
1、将自有住房尽快出售变现，除去归还欠款外，剩余资金建议通过债券型基金来保值增值，在加息周期中债市或有投资机会；近期银行热销的信贷资产类理财产品年收益率在6%左右，亦可以作为选择范围。2、选择较为稳健的平衡型基金坚持每月定投1000元，这部分积累可以作为孩子的教育储备金。3、建议黄女士夫妇二人各申请一张银行信用卡，每月的支出尽量刷卡，将原本用于支出的3000元转投成T+1交割的货币市场基金，利用信用卡的免息期为自己再赚一笔钱。4、日常活期储蓄保留1万即可，建议黄女士夫妇各投一份重大疾病和意外伤害保险，以完善家庭的保障体系。
出租房可考虑出售
该家庭月收支情况较平衡，目前负债也不多，应把还款作为首要目标。每月留出2500元作为1年期定期存款，滚动储蓄，两年就可还清。一年后，每个月都会有到期存款，可视情进行保本投资， 保持良好流动性和本金安全。至于目前定投，最近市场下跌幅度较大，正处于反复筑底中，如果是中长期投资，大可放心持有。如果近期需要用钱，则可以视基金业绩表现，决定是否应该调整为债券基金或暂时中止一段时间。2万元存款可保留，作为家庭备用流动资金。另外每月尚有结余500元左右，以6%的年回报率，坚持投资17年就可为孩子积累17万左右的高等教育金，基本能达到目前每年2万元的大学费用标准。提高自有住房租金至2-2.4万元左右，普通住宅折旧年限一般为30年，租金至少要保障购房成本。否则，过低价格出租房屋，其实是在亏本，如果是受地段限制无法提高租金价格，建议尽快出售。
出售自住用房60万元作为首付，余款可公积金贷款30万，商业贷款10万，期限15年，每月还款3300元左右(公积金2400+商贷880)。按照公务员公积金缴存比例12%，每月两人公积金账户积累余额可达1680元，因此只需再增加支出1620元，资金流基本不会出现问题。记者 崔菁菁
理财故事
5万入市13年赚到85万 老股民如今选择落袋为安
杨毅是目前为止记者接触到的股龄最长的股民。1994年揣着5万元入市，13年的时间股海沉浮，赚多赔少，炒股成为了他工作之外最大的兴趣爱好。
书本不如活教材
杨毅毕业于财经学院，他知道在进入股市这个复杂的领域时，知识储备必不可少。因此，在正式进入股市之前，他用了三个多月的时间把与股市相关的书籍通通都看了一遍，还坚持每天阅读证券类的报纸。1994年8月，杨毅信心满满地踏入了股市，开始了他的淘金之旅。
然而，刚踏进门槛，股市便给了杨毅一个下马威。书上说，“要认真选股，选择基本面好的股”。当时杨毅选择了北人股份、四川长虹等一批绩优蓝筹股，可是到头来确实一无所获，相反的一些题材股和垃圾股暴涨，这些与书本上描述的完全不同的局面使杨毅一下子迷失了方向。一轮行情下来，杨毅已经赔了1万多元，当时1万多元对他来说是一笔不小的数目。后来，为了学习股票方面的知识，杨毅放弃了死啃书本，动起了散户大厅了那些老股民的脑筋，这些人都是“活教材”，他拜了一个炒股高手为师，这个师父在当时已是小有名气的股市百万富翁了。师父教杨毅明白了书本之外的道理——不仅要选好股还要挑好时。
功夫不负有心人。经过1年的摸索，1996年开始，杨毅炒股的成绩越来越好，仅仅1996年一年时间里，就赚到了40多万元。
可是好景不长，随后的两年，杨毅的资金不但不涨反而锐减。尤其是在是1999年初，沪深股市开始强势上涨的时候，春节前的操作使杨毅的资金锐减到20万元。
“强者恒强”是策略
1999年的“5·19”沪深股市开始走出了一轮强势的行情，沪市在一个半月的时间里1047点迅速上涨到1756点，杨毅买了S中纺机等股票，虽然有所收获，但比大盘好不了多少。
这时杨毅意识到，当指数上涨，个股普遍上扬的时候，自己所持的股票涨得慢也是风险。于是，杨毅改变操作思路，将目光转向领涨板块，选择了亿安科技、海虹控股、中科创业等科技类股票，这些股票每天都有涨停。这时候，杨毅的收益几乎到了最大化，资金也从20万元猛增到85万元。
而到此时，杨毅也摸索到了适合自己的操作方式，始终关注两个市场的最强者，在对基本面深刻研究的基础上，选准强势的股票，而不是去博短线或者那些价格低看起来有上涨空间但其实风险暗藏的股票。
对于如今股市屡创新高的局面，杨毅表示，强者恒强仍是主调，面对一些有实力的高价股，股民如果是在较低的价位建仓，那将是赚钱最大的机会。但现在也有被舆论冲昏头脑的人高点位进场，并认为随着热点轮动，自己手头上的股票一定会赚钱。杨毅说，这种想法完全是掩耳盗铃，自欺欺人。他认为，目前两市已经没有突出热点，也没有可买的股票。他自己就已经在前不久清仓，落袋为安了。(记者宋璇) (来源：国际金融报)
仅以老股民的身份谈谈股，没有大师可让你赢利
对于股票，我很少谈论，我一直认为，股票这东西实在是没有什么可谈的。近期的势头很不对劲，不知又有多少股民为之神伤！看来，我是该说两句了。
是不是觉得我的语气有些拿腔？别介意，比起那些“股评家”们，我实在得多，首先，我是强己所难地扯上这一话题的，不为名、不为利！只是以一个老股民的身份讲讲自己的体会，我的立场很鲜明，站在广大的散户一边！
回忆起十多年前自己刚涉足股市的情形，与如今的新股民一样，是深怀崇拜之心的，崇拜那些光鲜耀眼的“大师”们，对于他们看似细致的分析与导向(很巧妙的模糊的导向)，我用心学习、力求感悟！栽过几次跟头后，便开始了怀疑，一套套看似精辟，实则模棱两可、左右腾挪的忽悠归结到底无不过是一句空话——“股市有风险，入市需谨慎”，时间浪费了，眼也晃花了，不栽跟头才怪呢！于是，渐渐摸索出了一套属于自己的招数。
入市者，不论大小，有一个共同点是毋庸置疑的，那就是——赚钱！在这一共同的大目标的驱使下，可想而知，天真是要不得的！这里所指的天真，是一种麻木的寄托与迷信，将自己发财的愿望寄托在“技术”的恩赐上，实为大大的荒谬，我们不妨细思量，作为一个新手，想以所谓的技术去赢得利益，现实吗？这是以己之短搏彼之长！技术指标不是为大众服务的，而是庄家、机构们布的一种看不见的迷阵！
与绝顶的剑手相搏，最好是自己放弃使剑，以静制动，乱彼心神，然后迭出怪招，或可制胜。说着容易，难度是有的，难在何处呢？在自己的心里。因为我们先就不得不承认了一个事实，玩股的最终目的是利益，在利益的驱使下，心是很难定的，那么如何克服这一障碍呢？没有别的路，挣脱被动，掌控主动！股票是一种投资、理财途径，决不可将其视为赌博，这一点明确了，被动性便少多了。有朋友要说，我没有足够的资金，玩股就是为了博一博的！那你是一个赌徒，赌徒是要遵循愿赌服输的规则的，这不在我商谈的范围之内。
没有足够大的资金不是问题，大小投资都是投资，关键是要合理规划，我们先分析一下，庄家、大户们的赢利是怎么获得的！不难想到，是中小散户们奉献的，如何奉献的呢？很简单的例子，一买、二套、三割肉！三要素决定了赢家利益，这位要说了，就这么简单？我们不使三要素形成不是就没有风险了吗？对的！就这么简单！可就是这么简单的道理，做起来实在是不简单！不买、不套、不割肉，是绝对不会形成三要素的，形成投资的第一步就是买进股票，买了没事的！要使得买了套了也没事就必须要在合理的规划内，首先，资金的来源要健康，万勿靠借贷、挪用、倾家底等构成搅乱方寸的危害方式而来，再一个，投入股市的资金只能占所有资产的一部分，而且尽量要保证其长期不动性。
我有一个立于不败之法，有是有，实行起来很难！第一，买不满仓；第二，卖不清仓；第三，执着计划。选股的技巧是最令股民们头疼的，大家都想寻一个牛性十足的股，什么是牛性？告诉你！涨了以后才显牛性，千万不要听那些“大忽悠”们瞎掰了！他们的伎俩是很昭然的，先罗列一大堆股，然后开始玩文字游戏，什么某某股在满足何种条件下有可能大涨，结果，这些股中，有涨有跌，跌的便被忽略不说，涨了的就成了他们推荐的成效了。我的择股思路是——良好业绩、光明前景、政府扶植，就这么多，在符合这些条件的股中随意选择一个适合自己心理价位的股，如果对该股的价位走势有一定的熟悉度，便在相对合理的价位以拟投入资金量的三分之一内买进，然后制定一个计划，设定一个利润比值，低于此利润坚决不卖，哪怕只相差一分钱！这不是呆板，因为任何计划是容不得松动的，我曾经有段时间，是只赚股数不看钱数的，举例说明：某股，5圆买进，制定利润比为百分之二十，既6圆卖出，该股一度涨至5圆8角，我没卖，结果回落，直跌至4圆5角，我补进，此时计划卖出价便不再是6圆，因为成本减低了，一旦达到计划卖出价便毫不犹豫卖出部分股(千万不要清仓)，哪怕卖出后继续大涨，此后要做的事是等！结合中国股市历来的规律，没有哪只股是一路走高的，你不用担心等不到低于你先前的买入价，具体操作不在这里赘述了，总而言之，按照自己的思路(必须是清晰的)别管那些忽悠，这才是真正的立于不败！
近期的股市引起了股民的恐慌，情况各一，不好涵概之，有一个结论我可以很明确，只要你不急等钱用，请耐心等待，被深套着的可以给自己放个长假。新中国的股市才发展多久？一个第三世界发展中大国，其经济结构的良好性是蓄势发展的必要条件！
好了，说到这里，必然会有人要问，你讲得头头是道，想必你是赚了大钱的！我不玩股已经好多年了，原因是多方面的，详情不多说，最重要的是一系列的问题导致了健康资金的缺乏，在投资创业上，我折腾了很多，总结一下，还就玩股赚过钱。最后我着重说一点，没有任何“大师”、“神圣”可以促成你的赢利，一切都掌握在自己的手中，理智、清醒、执着信念加上良好的心态是成功的要诀！
