相对于在本地天时、地利、人和的生存环境，城商行异地扩张就像是要进行野外生存。要赢得这场考验，城商行至少需要跨越四道门槛。
初来乍到，城商行需要面对的第一个困难是：脱离本地资源优势、人生地不熟，开发业务困难。众所周知，城商行在地方上时坐拥天时、地利、人和三重优势，即便面对大型国有银行，城商行的的人脉关系也不落下风。一旦脱离本地，城商行恐怕要立刻面对举目无亲的境地。城商行在异地如何高效开拓业务成为行长最头疼的问题。
城商行要面对的第二个问题是，“蓝海”早已变“红海”。城商行异地扩张大多首先选择发达城市，而这些地区金融机构已呈饱和态势，竞争刺刀见红。首先，异地市场上有享受垄断优势的五大国有商业银行;其次有机制灵活竞争力不断增强的股份制银行;第三，还有其他坐享地主优势的城商行、农商行等本地金融机构。如何应对竞争压力成为第二道难题。
第三个难题是城商行缺乏核心产品、品牌。实际上，大多数城商行发展仍处在较低层次，没有形成核心产品研发能力，在产品条线上也没有形成自己独有的品牌。尽管南京银行、宁波银行等少数几个领先城商行在小企业信贷以及零售业务中提出了自身品牌，但相对于股份制银行多年的经营和品牌建设，城商行的差距仍然很大。如何尽快形成能满足市场需求能力的产品体系仍是摆在城商行面前的当务之急。
第四个难题是城商行管理体系急需改进。正如研究人员指出，城商行异地扩张后面临管理体制二级向三级过渡的考验。据记者了解，这一问题已经带来了现实中的不适应感觉。采访中有城商行信贷人员向记者介绍，中小企业信贷需要流程快，但有些城商行的流程很慢，很难满足小企业需求，而同时银行风险管理能力却并不高。显然，不解决这些内部管理架构上的问题，城商行很难在异地生存下去。这也给城商行提出了苦练内功的需求。
