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民国84年新光人寿推出国内第一张长期看护险保单，89年国泰人寿跟进，91年之后陆续有更多公司加入，其中，南山人寿的长期看护险在去（96）年月停售，因此，目前市场上共有包括新光、国泰、国华、台寿、富邦、三商美邦、中国及保诚等家公司推出长期看护险商品。
长期看护险分为主约与附约两大类 长期看护险又分主约与附约两大类，其中，新光、国泰、国华、台寿与富邦是主约，可单独投保，而三商美邦、中国及保诚的是附约，必须先投保长期寿险才能附加购买。
一般主约型的长期看护险又与终身寿险结合，所以称为长期看护终身寿险。由於有终身寿险的成份，所以保单会有解约金，不过有些公司在费率计算时考虑脱落率因素（将解约或失效等脱退因素反应到费率计算上），将保单设计成没有解约金，而且还设有最高给付限额，这类保单的价格，比有解约金且没有给付上限的保单便宜。
国泰、新光与台寿的保单 提供终身长期看护与终身寿险保
在国内家销售主约商品的公司中，国泰、新光与台寿的保单有解约金，且提供终身长期看护与终身寿险保障。也就是说，保户若投保这家公司的保单，未来万一发生长期看护状态，除了可以领取「长期看护保险金」、「长期看护疗养金」等给付外，身故时家属还可再申请死亡保险金。其中「长期看护保险金」没有额度与次数的限制，只要被保险人持续符合「长期看护状态」，就可定期领取保险金直到终身，而且保户若中途解约，还有解约金可领，不会被扣除过去已领过的各项给付金额。
国华与富邦的商品 没有解约金但保费较低
至於销售没有解约金且设给付上限的公司是国华与富邦，两家公司的给付上限都以保额的某个倍数为限，若保户发生长期看护状态，请领的保险金给付总额达规定上限时，保单就会终止。
此外，这张保单还规定当被保险人死亡时，身故保险金必须先扣除已给付的各项看护保险金，如果保户已领取的看护保险金总额超过身故保险金时，便不得再领取身故保险给付，所以算是一种类似帐户型的健康险。
三商美邦、英国保诚及中国
销售定期型长期看护健康险附约 而三商美邦、英国保诚及中国人寿销售的则是附约型态的长期看护险，而且是属於特定期间的健康险，保户只有在约定期间（15年或20年）内发生长期看护状态时，保单才提供给付，与主约型提供的是终身保障不同。
譬如保户40岁投保20年期长期看护险，只有在未来20年内，也就是保户到60岁前发生事故才有保障。目前国内张长期看护险附约，提供的最长保障期间都是20年，最高投保年龄是70岁，如果保户想投保附约型长期看护险，来因应年老所可能产生的长期看护风险，在投保年龄与年期的选择上，要特别费心，否则也应该要以其他险种搭配。
另外，附约型的长期看护健康险由於是健康险，所以没有身故给付，也没有解约金。
此外，附约型长期看护险都还设有最高给付年限，中国的给付年限分为甲型（年）、乙型（年）及丙型（10年）种，三商美邦分为15年及20年，英国保诚则是只有10年期一种。附约型长期看护险因为仅提供特定期间保障，而且设有给付上限，费率当然要比终身型便宜。
长期看护险提供哪些保障？
万一发生需要被长期照护的状况时，可能产生各种支出，尤其是长期看护费用通常都很可观，因此，长期看护保险不论是主约终身型或附约定期型，都提供「长期看护保险金」。此外，有些保单还另外提供一笔「长期看护疗养金」，以减轻保户需打造无障碍居家空间、装置特殊卫浴设备，添购轮椅、电动床及复健器材等的负担。而结合终身寿险的保单还会有身故或全残保险给付（详表）。
另外，为避免保户发生长期看护状态丧失所得能力时保险的保障中断，长期看护险特别设有「豁免保费」的规定，一旦被保险人符合长期看护状态（国华还包括全残的情况）时，该保单往后未到期的保费就可豁免不必再缴，但契约仍继续有效。但是如果被保险人状况改善不再符合请领条件时，保费就应恢复缴交，以维持保单效力，像上述老章投保却中风次的案例，老章保户只有在45岁到49岁年期间及59岁到60岁年期间才有保费豁免的适用。剩下期间的保费仍应缴交。
长期看护疗养金只给付一次
目前有张主约（国泰、台寿与富邦）张附约（三商美邦）提供「长期看护疗养金」，且都仅给付一次。一般长期看护疗养金都是在保户被鉴定符合长期看护状态时提供，但三商美邦则必须等到保户所领的长期看护金累积到给付年限（15年或20年）届满后才发给，如果保户所领的长期看护金未达累积年限或中途身故时，就无法领到这笔钱。
至於长期看护疗养金的给付额度，除了三商美邦以保额的36倍给付外，其他主约型商品都是用保额某个百分比计算，国泰是用保额的30％、台寿是20％，富邦则依保户评量累计分达550分给付保额24％、达400分给付18％、达250分为12％。
长期看护保险金采定期定额给付
为补偿长期看护费用的「长期看护保险金」，则采定额定期给付。额度部分也是采保额的某个百分比或按保额的倍数计算。一般附约定期型的保单，因为投保限额比较低（中国最高可保25万元，三商美邦与英国保诚最高10万元），所以都用保额的倍数给付，主约终身型则除国华外，其他张保单都是采保额的百分比计算。新光与富邦是按月给付，中国是按季，国泰、台寿、三商美邦及保诚是按半年，只有国华是按年给付。
至於长期看护保险金可以领多久？
如果是设有给付年限的保单（包括三商美邦、英国保诚及中国张附约型），就以所规定的「给付年限」或「累积给付期间」为上限，给付达规定年限时保险契约就终止；如果是设有最高给付额度（包括国华与富邦），就只能给付到上限额度用完。
而国泰、新光、台寿只要被保险人继续符合「长期看护状态」，就可持续领取长期看护金，直到身故或到规定的最高年龄止，其中国泰是105岁、新光是110岁，台寿是96岁，不过台寿在保户达96岁终止保单时，会再给付一笔倍保额的祝寿金。国华人寿则在保户达95岁时，另外提供倍保额的祝寿金，保单还继续有效到110岁，而且不论当时被保险人是否已处於长期看护状态，祝寿金都可以照领。
「长期看护状态」如何认定？
至於如何认定被保险人是否符合「长期看护状态」？ 这是长期看护险比较复杂与专业的部分，以目前国内家公司的保单来看，在事故认定的规范上差异不大。一般分为下列两种情况：
◎经专科医师诊断确定，符合下列情况中的项或项以上者：（）无法自行起床（）无法自己走动（）无法自己进食（）无法自己沐浴（）无法自己穿脱衣服（）无法自己如厕。 ◎经专科医师诊断确定为「器质性痴呆」，在意识清醒的情形下，有「认知障碍」失去思考、理解、推理判断及记忆能力，须他人看护照顾者。
除了上述的认定方式外，富邦与新光还分别另采「计分量表」与「等级认定」，也就是当保户发生上述几项行为障碍时，经医师诊断后依「计分量表」或「等级表」予以评分或评等，保险公司再依分数高低或等级严重程度，给与不同保险金。
而为确定被保险人仍继续符合长期看护状态，各家公司都要求保户每期请领看护金时，都必须再检附最近个月内医师出具的诊断证明书，而采按月给付的新光要求每领12期检附一次，富邦则要求每领期就须检附一次。如果被保险人身体状况已改善，经诊断判定「长期看护状态」已消灭，保险公司就会停止给付看护保险金，而且不再豁免保费。
此外，新光与富邦因为采取计分或分级方式给付，当保户情况改善或恶化达到不同等级时，长期看护保险金的额度也会被调整。
设有60天到90天不等的免责期
另外，为确认保户的状况确实符合保单所规定的「长期看护状态」，长期看护险还另外设有「免责期间」，规定被保险人在经医师诊断确定符合长期看护状态后，必须持续超过规定的免责期间后仍未痊愈或仍生存时，保险公司才开始给付看护保险金。而且如果发生多次保险事故的话，每次给付前都必须再重新起算免责期。目前国内各公司除富邦设60天免责期外，其他都是90天。
给付内容差距大 比较价格应小心
最后，关於长期看护险的费率，虽说国内家公司商品的内容看起来差异不大，但仔细研究仍会发现，无论给付比例、项目与条件限制仍然有异。
表最后一栏在前张主约部分，是40岁男、女，投保10万元保额、20年限期缴费的长期看护终身寿险年缴保费。其中，国泰、新光及台寿家因为给付项目与比率接近，价格差距不大；富邦虽然给付内容差不多，但因属帐户型且没有解约金，所以费率比前家低；国华则因给付采倍数方式，换算成比率都高於以主约销售的其他家公司（死残10倍保额、看护金每年给付100％保额，若改为每半年给付比率高达50％保额，比其他公司的12％或10％都高出许多），所以保费明显贵很多。
而主约型长期看护险因含有终身寿险成份，在平均死亡率男性高於女性情况下，男性保费通长都比女性高。
至於以附约型态销售的张保单中，三商美邦与保诚在「长期看护保险金」的给付比率上，是采每半年给付倍保额的方式，与其他公司的给付比率差距很大，为让比较基础接近，因此将这两家公司的保额改采万元计，读者在做比较参考时应留意。
2008-12-17 19:42:03 发表
